Vad är en kreditövervakningstjänst?

Idag tar vi dig igenom grunderna, belyser skillnaderna mellan kreditövervakning och identitetsstöldskydd (två termer som ofta används omväxlande), och sedan med några allmänna tips som vem som helst kan använda för att säkra sina kreditkonton och online identitet.

I en tidsålder där dataöverträdelser är vanliga kan du fråga "vad är en kreditövervakningstjänst och hur kan det hjälpa mig?”År 2019 är hoten mot din personliga information större än någonsin tidigare - dataöverträdelserna ökar lika mycket som 500% från ett decennium sedan. Faktum är att Consumer Cybersecurity Study 2018 fann det 34% av amerikanska konsumenter hade deras personliga data exponerats förra året - så klart att det kan hända vem som helst.

Men den goda nyheten är att våra försvar också har förbättrats. Det finns många verktyg som hjälper dig att hålla dig "i kunskap" om din kredit och andra personuppgifter - till exempel en kreditövervakningstjänst. Men vad är en kreditövervakningstjänst? Är det annorlunda från en identitetsstöldskyddstjänst? Behöver du det ena eller det andra? När kan du behöva kreditövervakning - och när kan du behöva något mer? Läs vidare för svar på dessa frågor och mer!

Grunderna för kreditövervakningstjänster

Det korta svaret på frågan som förde dig hit är enkelt: kreditövervakning är en tjänst som varnar dig när det ändras i dina kreditrapporter. De kan vara gratis eller betalda och som konsument kan du använda dem för att skydda dig mot identitetsstöld, eftersom varje kreditaktivitet - som upprättandet av ett nytt konto eller en hård kreditförfrågan - kommer att dyka upp, och om det ser misstänkt ut kommer du att bli varnat om det av din kreditövervakningstjänst. Många tjänster följer också dina kreditpoäng, vilket hjälper dig att hålla dig uppdaterad om kreditens kvalitet.

I huvudsak ger det dig ett sätt att bli meddelad om alla beteenden som kan vara bedrägeri, så att du kan agera snabbt och vidta nödvändiga åtgärder för att minska eventuella skador på din kredit och identitet.

Krediter "övervakning" vs. "Identitetsstöldskydd"

Även om du kanske hör de termer som används omväxlande, "kreditövervakningstjänst" och "identitetsstöldskydd service ”är tekniskt sett två olika saker, även om en som faller under det senare kan kalla sig själva före detta. För att förtydliga, låt oss gräva ytterligare:

Kreditövervakning

Som vi sa, kommer en kreditövervakningstjänst att varna dig om det finns några ändringar i dina kreditrapporter, särskilt om det ser ut som att någon försöker ansöka om ett konto i ditt namn. Kreditövervakning kan vara särskilt användbart om du har lägre kreditpoäng och arbetar för att förbättra dem, eftersom du kan se vilka effekter dina ansträngningar har på dina poäng.

Men med det sagt har kreditövervakning vissa begränsningar. Mest övervaka främst bara din kreditfilaktivitet hos 1-3 kreditrapporteringsbyråer, bredvid din kreditvärdighet. Vissa kommer att rapportera eventuella bedrägliga kreditkortsavgifter utöver hårda kreditförfrågningar, men inte alla. Och det är bara början på vilken kreditövervakning kan intedo:

• Kan inte förhindra identitetsstöld
• Det går inte att stoppa phishing-e-postmeddelanden eller så öppnar du dem
• Kan inte hindra någon från att ansöka om kredit i ditt namn
• Korrigerar inte fel i din kreditrapport
• Stoppar inte identitetsstöld för skattebetalarna

Dessa begränsningar gör inte kreditövervakningen dålig, i och för sig - kreditövervakning är bara det: övervakning av dina kreditrapporter och poäng.

Identitetsstöldskydd

Tjänster för identitetsstöldskydd inkluderar ofta kreditövervakning som en tjänst, men generellt sett ger mycket mer. Medan en kreditövervakningstjänst helt enkelt kan titta på din kreditrapport och meddela dig om det finns någon misstänksam aktivitet som dyker upp, gör identitetsstöldskydd mycket mer: de ser för bedräglig aktivitet på dina bankkonton, kreditkort, i kriminella databaser och andra platser där ditt personnummer används. Många ger dig hjälp för att lösa problemet om en sådan uppstår ("Restaurering" -tjänster), tillsammans med andra tjänster:

• Kreditaktivitet hos 1-3 kreditrapporteringsorgan
• Kreditvärdighet
• Ändring i e-postadressförfrågningar
• Domstol/arresteringsposter
• Låneansökningar
• Check-cashing begäranden
• Övervakning av Mörk webb och andra webbplatser där personlig information säljs eller handlas
• Beställningar för nya verktygs-, kabel- och trådlösa tjänster
• Sociala medier övervakning
• Och mer

Vissa banker eller försäkringsbolag tillhandahåller identitetsstöldskydd mot en extra avgift, eller du kan använda ett oberoende företag, som LifeLock.

Behöver du kreditövervakning, eller kan du göra det själv?

Med tanke på de uppgifter vi nämnde tidigare är det en smart idé för alla att hålla ett öga på deras kredit. Så den verkliga frågan är, hur långt tar du det? Kan du göra det själv? Behöver du en kreditövervakningstjänst? Låt oss först titta på vad du kan göra själv.

Att vara din egen kreditmonitor

Du kan själv övervaka din kredit. Om du är amerikansk medborgare har du enligt lag rätt till en gratis kreditrapport från var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - var 12: e månad. Om du delar ut förfrågningarna kan du ha en gratis kreditrapport var fjärde månad - 1 från varje byrå. Om du hittar några fel kan du bestrida dem.

Du kan också få gratis kreditpoängrapportering genom att registrera dig för tjänster som Credit Karma, NerdWallet och många andra som är tillgängliga. Slutligen är det bästa sättet att minska din risk för att en brottsling får tillgång till din kredit att tillämpa en kreditfrysning genom att kontakta en av de tre stora byråerna.

Få en kreditövervakningstjänst

Att du tekniskt kan övervaka din egen kredit - med hjälp av informationen i det sista avsnittet - är det främsta skälet till att använda en kreditövervakningstjänst för mer frekvent rapportering. Om du försöker förbättra din kreditpoäng, har många kreditkort eller vill ha ett öga på ovanlig kreditaktivitet under ditt namn kan en kreditövervakningstjänst vara en bra investering för göra. Tänk på några saker i din forskning om du bestämmer dig för att undersöka denna väg ytterligare:

• Ger företaget du tittar på rapporter från alla tre stora kreditbyråerna?
• Rapporterar tjänsten om bedräglig kreditkortsaktivitet?
• Överträdda företag (som Equifax) tillhandahåller ofta kreditövervakning gratis under en viss tidsperiod.

När ska man få skydd för identitetsstöld

Återigen finns det begränsningar för kreditövervakning - både DIY och från företag som erbjuder tjänsten. Så när behöver du något mer än bara övervakning? Den största anledningen till att gå utöver kreditövervakning och prenumerera på en identitetsstöldskyddstjänst är om du har varit offer för identitetsstöld tidigare. Det näst största skälet är om du är bekymrad över dig själv, din betydande andra, din barn eller annan älskas identitet blir stulna på grund av en specifik incident eller serie riskfyllda beteenden.

Det kan ta månader eller år att ta bort röran som orsakas av en stulen identitet. Det finns många viktiga steg att ta, som att lämna in en polisrapport och placera inledningsbedrägeri på din kredit - bara för att börja. Att ha identitetsstöldskydd - oavsett om det före eller efter det händer - kan hjälpa dig genom processen för återställande av din identitet.

Tips för kreditövervakning

Medan kreditövervakningstjänster ger dig aktuell information, är det upp till dig att agera på den informationen. Helst är kreditövervakning bara en "kugge" i din skyddsplan (se identitetsstöldskydd). Oavsett, för att maximera effektiviteten i din kreditövervakning, följ dessa tips:

1. Gör inte fria försök

Om du går den "fria" rutten ska du undvika företag som erbjuder gratis försök. Många registrerar dig automatiskt i ett månadsabonnemang som debiterar dig när den kostnadsfria prövningen är slut. Även om detta är vettigt ur affärssynpunkt är många svåra att avbryta. Det är bättre att gå helt gratis, eller med tanke på att betala för tjänsten (oavsett om de erbjuder en kostnadsfri prövning).

2. Skräddarsy dina meddelanden

För att din kreditövervakning ska vara effektiv måste den passa ditt liv och dina preferenser. Om du mer sannolikt kontrollerar textmeddelanden än e-post kan du registrera dig för en tjänst som erbjuder textvarningar. På samma sätt är det motsatta: om du föredrar e-post, ställer du in dina varningar så att du skickar ett e-postmeddelande istället.

3. Handla om misstänkt aktivitet

Du har kreditövervakning av en anledning - så agera på det. Om du får en varning, agera på den. Gör en vana att hantera det omedelbart. Om det visar sig vara en bedräglig anklagelse, ju tidigare du börjar vidta åtgärder, desto bättre.

4. Använd en kreditfrysning

Som kort nämnts tillåter de tre stora kreditbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) att du "fryser" din kreditrapport. I utbyte mot att frysa din rapport får du en PIN-kod som måste anges för att din kreditrapport ska släppas. Ingen obehörig person har åtkomst till det, vilket gör det omöjligt för bedrägliga personer att öppna nya konton med din identitet. Om du har blivit offer för identitetsstöld kan du frysa dina rapporter gratis; annars är det högst $ 10 per frysning, även om det varierar beroende på din ålder, militär tillhörighet, stat och andra variabler.

5. Placera en bedrägerivarning

Du kan också placera en "bedrägerivarning" på dina kreditrapporter genom de stora kreditinstituten. Det varar i 90 dagar, kan förnyas automatiskt eller manuellt och förhindrar att nya kreditkonton öppnas utan ditt tillstånd. Det ger dig också en extra gratis kreditrapport från det byrån som inte räknar med din gratis årliga.

Slutsats

Med tanke på förekomsten av identitetsstöld och bedrägeri är det viktigt att du håller ett öga på din kreditaktivitet. Att förstå vad en kreditövervakningstjänst är kan hjälpa dig att bestämma om du vill acceptera eller investera i en - och om ett företag erbjuder din gratis kreditövervakning skadar det inte att dra nytta av den och kan faktiskt hjälpa dig ut. I det här inlägget förklarade vi precis vad kreditövervakning är, vad det täcker - och inte - och när du ska använda en tjänst.

Har du använt en kreditövervakningstjänst tidigare? Hjälpte det? Var det värt det? Dela din erfarenhet i kommentarerna nedan.