Hur man får en gratis kreditrapport

Den här artikeln kommer att förklara hur man får en gratis kreditrapport från en av de stora tre kreditbyråerna. Vi förklarar också begränsningarna för dessa gratis rapporter, både kvalitativa och kvantitativa, och förklarar varför kreditrapporter är nödvändiga, plus vad du kan lära av dem.

Det finns många skäl att vilja kontrollera din kreditrapport. Först och främst är det ett bra sätt att veta om du har blivit offer för identitetsbedrägeri. Om någon annan har använt din identitet för att få kredit olagligt kommer en kreditrapport att meddela dig. Utöver detta avslöjar en kreditrapport mycket information det kan vara till hjälp och intressant av andra skäl. Det kan till exempel visa dig vem som andra har fått dina kreditrapporter - till exempel din bank eller en arbetsgivare. I det här inlägget berättar vi allt om det och mer, men först förklarar vi vad som faktiskt går in i en kreditrapport.

Vad är en kreditrapport?

Ett kreditbyrå är ett företag som samlar in, hanterar och sammanställer information om långivare och de krediter de ger ut till konsumenter och organisationer. I USA är de tre huvudbyråerna Equifax, Experian och TransUnion. Företagens arbete är standardiserat och liknande. I slutändan handlar allt om att leverera kreditrapporter till konsumenter och intresserade intressenter (som potentiella och nuvarande arbetsgivare).

Nu börjar kreditrapporter med grundläggande, enkel information som nuvarande och tidigare adresser, anställningshistorik och (ibland) Socialförsäkringsnummer. De sammanfattar om någon har en gedigen kredithistoria eller inte, och täcker kreditpoäng, kreditförfrågningar och negativa åtgärder som pantlån, återtaganden och lönepynt. Vissa negativa datapunkter - som konkurser - håller sig i rapporten så länge som ett decennium, men den genomsnittliga negativa åtgärden håller sig inte på en person längre än sju år.

Här är en mer fullständig lista över vad som finns i en genomsnittlig kreditrapport:

• Personliga detaljer. Dessa inkluderar namn, adresser, SSN, aktuella och tidigare nummer.
• Kreditinformation. Dessa inkluderar löpande kontosaldo, betalningshistorik, uttagna krediter och deras belopp, kredituppgifter (inklusive typ), kreditgivarnamn etc.
• Allmän information. Detta kan inkludera panterätt, återtagande, avskärmningar, konkurser och allt annat som påverkar din kreditpoäng.

Vem kan se din kreditrapport?

En kreditrapport har fyra huvudavsnitt som kan nås på olika sätt. Det första gäller din identitet. Det andra avsnittet är också det största, och det handlar om din senaste historien. Det inkluderar dina öppna kreditlinjer, även kallade handelslinjer, och är av intresse för banker som överväger dig för kredit, försäkringsgivare, hyresvärdar, försäkringsgivare, borgenärer och tredje parter. Alla dessa enheter är lagligen skyldiga att få åtkomst till din kreditrapport under specifika omständigheter. Det enda de behöver är din tillåtelse - som ofta kan komma i form av en kryssad ruta.

Med andra ord, så länge någon står för att förlora eller vinna genom att låna ut pengar till dig eller på annat sätt ha en ekonomisk andel i din kreditvärdighet, kan de troligtvis se att din kreditrapport är nöjd med några betingelser.

Nu tillbaka till själva kreditrapporterna. Det tredje avsnittet gäller offentliga register. Även om de flesta inte har tillgång till din kreditrapport, kan de i princip sammanställa en tredje avsnitt av sig själva när som helst. Att se den här typen av information är bara inte svårt. Sist men inte minst finns det ett fjärde avsnitt som listar alla dina rapportera frågor. Liksom med ovanstående är dessa uppgifter tillgängliga för alla som har en andel i att du är en kvalitetslånare och / eller tjänare. Utanför människor och organisationer som passar den beskrivningen har ingen fritt åtkomst till din kreditrapport.

När kan du få en gratis kreditrapport?

Det finns två situationer där det är standard för att få en gratis kreditrapport. Först har varje amerikansk bosatt rätt att få en gratis kreditrapport varje år. Det spelar ingen roll vilket kreditbyrå du gör detta genom; alla tre har en laglig skyldighet att betjäna konsumenter på detta sätt under Fair Credit Reporting Act. Det som är bra är att du kan använda detta för att få flera kreditrapporter genom att använda olika byråer. På så sätt kan du hålla dig uppdaterad med ditt kreditbetyg och historik med några månader, vilket inte är bra - men inte för lurvigt av något mått.

Utanför de årsrapporter som alla amerikaner har rätt till kan du få en gratis rapport i flera andra situationer. Först kan du få en gratis rapport om någon har vidtagit negativa åtgärder mot dig. Detta inkluderar "passiva" åtgärder som att neka dig kredit, neka dig anställning, eventuella domstolar mot dig och samtal från inkassörer. Om kredit har påverkat dig negativt på något sätt har du 60 dagar på dig att ansöka om en gratis rapport.

Dessutom, om du är arbetslös och håller på att leta efter ett jobb, ett offer för identitetsstöld eller om välfärd, har du också rätt till en gratis rapport när du väljer - inga strängar bifogas.

Vilken information behöver jag ge för att få en gratis rapport?

Du behöver inte mycket för att få en exakt gratis kreditrapport. Faktum är att helt enkelt ditt namn och födelsedatum räcker om du använder en av de onlinetjänster som vi rekommenderar på den här sidan. Om du använder ett byrå kan du också behöva ange ditt SSN - och eventuella nya adresser (om du flyttat under de senaste 24 månaderna). En byrå kan be dig om ytterligare information baserad på din historia och senaste händelser, men i stort sett är det verkligen så enkelt. När du har angett nödvändiga uppgifter får du information om din kreditvärdighet på några minuter (om du är online) eller inom två veckor (om du skickar ett kontor).

En sak att notera här. Det är absolut inte lagligt att få någon annans rapport utan deras godkännande. Du kanske känner någons namn, adress och SSN, men inget av detta gör det okej för dig att kontrollera deras kredithistorik via ett kontor. Om du vill veta någons kredithistoria informellt - inte som en arbetsgivare, hyresvärd etc. - kan du göra det med en bakgrundskontrolltjänst. Se bara till att kontrollera dina statliga lagar och federala lagar. Om du missbrukar förmågan att få en kostnadsfri rapport om någon annans kreditpoäng kan du få straff, böter och till och med brottmål.

Avslutningsvis

Nu vet du hur du använder de stora tre kreditbyråerna för att få kreditrapporter. Låt oss veta i kommentarerna nedan om du har några frågor, kommentarer eller insikter att dela.